Je hypotheek onderhouden loont!
Een eigen huis is waarschijnlijk het duurste dat je ooit koopt. De hypotheek ervoor heeft vaak tientallen jaren invloed op je financiën. Dan is het eigenlijk toch gek als je er nooit meer naar omkijkt? Je kunt namelijk een aantal dingen doen met je hypotheek:
- verlagen van de hypotheekrente
- besparen op je hypotheek door rentemiddeling
- oversluiten van je hypotheek
- je hypotheekvorm aanpassen
- besparen door te verduurzamen
- risicio’s verzekeren
Verlagen van de hypotheekrente
De huizenprijzen zijn in de afgelopen jaren flink gestegen. Betaalde je vijf jaar geleden gemiddeld zo’n € 250.000 voor een huis, inmiddels is dat een ton meer! Daardoor bestaat de kans dat je minder hypotheekrente hoeft te betalen. De rente die je over je hypotheek betaalt, bestaat namelijk uit een basisrente en een rente-opslag. Dit geldt vooral voor hypotheken zonder NHG. Vaak betaal je de rente-opslag al als jouw hypotheek hoger is dan 40% of 50% van de koopprijs.
Lager tarief
Hoe meer je hebt geleend voor je huis, hoe hoger de rente-opslag. Heb je jouw huis voor 100% (of meer) gefinancierd met een hypotheek, dan kan die opslag wel oplopen tot 0,6%. Op een hypotheek van € 250.000 betaal je dan € 1.500 extra rente per jaar.Wanneer je huis meer waard is geworden door de marktontwikkelingen, of als je hebt geïnvesteerd in bijvoorbeeld zonnepanelen en/of als je hebt afgelost, verandert die verhouding. Daardoor kan de rente-opslag in een lager tarief vallen, waardoor jij kunt besparen op je hypotheekrente.
Wat moet je doen?
Neem contact met ons op. Wij helpen je graag verder!
Besparen op je hypotheek door rentemiddeling
Woonlasten zijn een belangrijk onderdeel van je vaste uitgaven. Gemiddeld besteden Nederlanders met een koophuis er ongeveer 30% van hun inkomen aan. Maar wist je dat veel mensen met een hypotheek kunnen besparen op hun maandelijkse kosten? Misschien jij ook wel! Dat geldt zeker als het alweer even geleden is dat je jouw hypotheek hebt afgesloten. De rente blijft immers maar dalen! Als jouw rentevaste periode binnenkort afloopt, kun je daarvan profiteren. Maar ook als dat niet zo is, zijn er vaak mogelijkheden om minder rente te betalen.
Besparen door hypotheekrente te middelen
Wil jij van je (relatief) hoge hypotheekrente af? Maar betaal je liever niet in één keer een flinke boeterente? Dan kan rentemiddeling interessant voor je zijn.
Wat is rentemiddeling?
Kijkend naar het verleden kun je zeggen dat de hypotheekrente op dit moment erg laag is. De rente ligt nu grofweg zo tussen de 2,0% en 2,5%. Als jij een (veel) hogere hypotheekrente betaalt, wil je je hypotheek misschien wel oversluiten. Maar dan moet je aan jouw bank waarschijnlijk een vergoeding voor vervroegd aflossen (=boeterente) betalen. Als je dat niet kunt of niet wilt, is er sinds kort een alternatief: rentemiddeling. Het grote voordeel van rentemiddeling is dat je maandlasten direct omlaag gaan, zónder dat je in één keer alle boeterente hoeft te betalen.
Wat moet je doen?
Neem contact met ons op. Wij helpen je graag verder!
Oversluiten van de hypotheek
Betaal jij voor je hypotheek een rente die veel hoger is dan de huidige hypotheekrente? Dan kan het interessant zijn om je hypotheek over te sluiten. De hypotheekrente is al een tijdje bijzonder laag. Veel huiseigenaren die hun hypotheek nog niet hebben overgesloten, vragen zich af of ze dit alsnog moeten doen om zo hun maandlasten te verlagen.
Belangrijke vragen
Het antwoord op die vraag verschilt van woningbezitter tot woningbezitter. Als je jouw hypotheek oversluit voordat de rentevaste periode afloopt, moet je namelijk een boete betalen aan de bank. Die loopt dan immers rente mis en verlangt daarvoor een vergoeding. Soms zijn die kosten zo hoog, dat oversluiten niet interessant is.
- Hoeveel lager worden jouw maandlasten na oversluiten?
- Hoeveel boeterente moet je betalen?
- Hoeveel bijkomende kosten zijn er (advies, taxatie, notaris)?
- Hoelang duurt het voordat je de investering hebt terugverdiend?
Oversluiten en boeterente
Ondanks de boeterente die je moet betalen, kan oversluiten toch interessant zijn. Als je aanzienlijk lagere maandlasten hebt en de boeterente bijvoorbeeld binnen twee jaar terugverdient, dan ga je daarna besparen. De boeterente mag je trouwens eenmalig aftrekken bij je aangifte inkomstenbelasting. De fiscus betaalt die dus voor een deel mee!
Wat moet je doen?
Neem contact met ons op. Wij helpen je graag verder!
Heb je nog de hypotheekvorm die bij jou past?
Heb jij aflossingsvrije hypotheek, een beleggingshypotheek of een spaarhypotheek? Dan bestaat de kans dat jouw hypotheekverstrekker eerdaags contact met je opneemt. Zeker als die vindt dat je het risico loopt om in de problemen te komen. Dat heeft de minister van Financiën, Wopke Hoekstra, bepaald.
Aflossingsvrije hypotheek in 2021
Er zijn nog best veel aflossingsvrije hypotheken in Nederland. In financiële zin gaat het om ongeveer de helft van al het uitgeleende hypotheekgeld. En hoewel er in de afgelopen jaren meer hypotheken zijn afgesloten waarbij je wel tijdens de looptijd aflost, kiezen veel mensen nog altijd voor een aflossingsvrije hypotheek.
Is een aflossingsvrije hypotheek niet goed?
Eigenlijk is de term ‘aflossingsvrije hypotheek’ verwarrend. Want hoewel je gedurende de looptijd ervan niets aflost, wil de bank aan het einde van de rit natuurlijk wel geld zien. Als dat allemaal in stenen zit, zul je te zijner tijds dus een nieuwe hypotheek moeten afsluiten. Dat is niet altijd mogelijk. Maar het kan ook zo zijn dat dit geen enkel probleem is, omdat je al een groot deel van je hypotheek hebt afgelost. Ook zie je dat banken de looptijden willen verlengen en zijn er steeds meer geldverstrekkers waarbij de looptijd pas eindigt op het moment van verkoop, of overlijden van de langst levende.
Laat je niet gek maken
Het hebben van een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek hoeft dus lang niet altijd slecht te zijn, maar kan ook een bewuste keuze zijn.
Beleggingshypotheek in 2021
Over het geleende bedrag betaal je rente. Daarnaast betaal je premie, of inleg waarmee je het geleende bedrag op het einde van de looptijd af kunt lossen. De rente is niet gekoppeld aan de hypotheekrente die je betaalt, maar is afhankelijk van de beleggingsresultaten. Het grote gevaar hiervan is dat er op de einddatum te weinig kapitaal is opgebouwd, waardoor het bedrag niet volledig terug betaald kan worden aan de bank. Je moet dus goed in de gaten houden of het van te voren verwachte eindkapitaal ook bereikt gaat worden. Als dit niet het geval is, onderneem dan tijdig actie! Dit kan door de premie, of inleg te verhogen. Je kunt er ook voor kiezen om de opgebouwde waarde tot uitkering te laten komen als aflossing op de hypotheek en deze naar een vorm om te zetten waarbij je rente en aflossing betaalt, zodat je er altijd zeker van kunt zijn dat je op de einddatum alles hebt afgelost.
Spaarhypotheek in 2021
Over het geleende bedrag betaal je rente. Daarnaast betaal je premie, of inleg waarbij op einddatum het geleende bedrag met 100% zekerheid wordt terug betaald. De premie die je betaalt is gekoppeld aan de rente die je betaalt voor je hypotheek. Als je een hoge rente betaalt is de premie relatief lager. Als je een lage rente betaalt dan is de premie relatief hoger. Op het moment dat je moet kiezen voor een nieuwe rentevaste periode wordt gekeken naar de huidige rente. De huidige rente is heel laag, daardoor kan je premie ineens erg hoog worden. Ook hier kun je bekijken of het beter is om de opgebouwde waarde tot uitkering te laten komen op de hypotheek en de vorm om te zetten naar annuïteiten of lineair.
Wat moet je doen?
Neem contact met ons op. Wij helpen je graag verder!
Besparen door te verduurzamen
Het kabinet heeft op Prinsjesdag beloofd dat een gemiddeld Nederlands huishouden in 2020 zo’n € 100 minder kwijt is aan energie. Vereniging Eigen Huis heeft dat nog eens nagerekend en komt uit op gemiddeld € 70 voordeel. Maar op de langere termijn wordt energie alleen maar duurder. Zo’n 13% tot 2030, hebben economen van ING berekend. Dat komt omdat zowel de marktprijs van energie als de energiebelastingen omhoog gaan. Met de belastingverhoging wil de overheid mensen stimuleren om hun energieverbruik te verlagen. Het wordt dus steeds interessanter om je huis te verduurzamen. Zo kun je niet alleen nu, maar ook in de toekomst besparen op je energiekosten.
Zonnepanelen
Na het isoleren van je huis staat met stip op nummer twee het plaatsen van zonnepanelen. Allereerst omdat je daarmee zelf duurzame energie opwekt, maar ook omdat je ze gemiddeld in een jaar of zeven, acht terugverdient. Verder mag je in ieder geval tot 1 januari 2023 de stroom die je aan het stroomnet levert, aftrekken van je eigen energiegebruik.
Warmtepomp
Vooral gas wordt de komende jaren duurder. Dus is het slim om waar mogelijk over te stappen op elektriciteit. Door je gasfornuis te vervangen door een inductiefornuis, bijvoorbeeld. Als je echt wilt besparen, dan ga je helemaal van het gas af. De (vaste) transportkosten van gas zijn namelijk best hoog en al gebruik je maar weinig, je moet ze toch betalen. Een warmtepomp is een goed alternatief voor gasverwarming. De pomp regelt net als een cv-ketel de verwarming en – in combinatie met een boiler – het warme water. Het grootste deel van de energie die een warmtepomp nodig heeft, wordt onttrokken aan de buitenlucht. Het andere deel komt van elektriciteit. Met een complete installatie inclusief boiler hebt je dus geen gas meer nodig.
Isoleren van je huis
Als de vloer en de spouwmuren van jouw huis nog niet zijn geïsoleerd, is dat een goede eerste stap. De kosten ervan zijn meestal te overzien en het rendement is hoog. Dat betekent dat je de investering snel terugverdient.
Als je een tussenwoning of hoekwoning hebt, kost het isoleren van de spouwmuren gemiddeld tussen de € 800 en € 2.000. Daarna bespaar je per jaar € 200 tot € 500. Een rendement van maar liefst 25%!
Vloer isoleren
Er zijn verschillende manieren om de vloer te isoleren, maar vaak gebeurt dit met purschuim. Gemiddeld kost het isoleren van de vloer tussen de € 1.400 en € 1.800. Vervolgens levert het per jaar tussen de € 160 en € 220 aan energiebesparing op. Met 11% is dat een prima rendement!
Dak isoleren
Ook het isoleren van je dak is verstandig. Warme lucht stijgt immers op. Het nadeel is dat dakisolatie vrij prijzig is, waardoor het langer duurt voordat je de investering eruit hebt.
Subsidies en regelingen
Investeren in duurzaamheid kost natuurlijk geld. Gelukkig zijn er tal van subsidies en regelingen. Wellicht kom je in aanmerking voor subsidie, zoals bijvoorbeeld de Investeringssubsidie Duurzame Energie. Dat kun je eenvoudig controleren op
https://www.verbeterjehuis.nl/energiesubsidiewijzer/. Je krijgt dan meteen een overzicht van de mogelijkheden die je hebt om een gunstige lening af te sluiten. Als je investeert in energiebesparende voorzieningen (EBV) mag je een hogere hypotheek afsluiten. Dat geldt ook voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Energiebesparende voorzieningen zijn onder andere isolatie, HR++ glas, een HR cv en zonnepanelen. Je mag dan onder voorwaarden maximaal € 9.000 extra lenen. Wil je van je huis een ‘nul op de meter-woning’ maken? Dan mag je tot € 25.000 extra lenen.
Wat moet je doen?
Neem contact met ons op. Wij helpen je graag verder!
Risico’s in je leven en je hypotheek
In je leven kan er een hoop gebeuren, waardoor je zekerheden wegvallen en waardoor je buiten het emotionele ook financieel geraakt kunt worden. Om deze risico’s te beperken en je hypotheek betaalbaar te houden kun je hiervoor maatregelen treffen bij;
Overlijden
De minst leuke, maar vaak het voordeligste op te lossen. Stel dat je binnen de looptijd van je hypotheek komt te overlijden. Dan moet je er toch niet aan denken dat je nabestaanden hierdoor in financiële problemen komen. Gelukkig is dit tegenwoordig relatief goedkoop op te lossen. Sluit een passende overlijdensrisicoverzekering voor jouw eigen situatie af. Dat geeft je een hoop rust.
Arbeidsongeschiktheid
Als je geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt, is dat een ingrijpende gebeurtenis. Een situatie die grote financiële gevolgen kan hebben. Zo groot, dat je misschien de hypotheek niet meer kunt betalen. En dus je huis moet verkopen. Dit risico kun je ook oplossen met een passende verzekering.
Werkloosheid
In deze coronatijd, is de kans aanwezig dat je hiermee te maken krijgt. Vooral sommige beroepsgroepen worden hard getroffen. Met een verzekering kun je het financiële nadeel voor een bepaalde periode oplossen.
Wil je weten welke opties je hebt om jouw risico’s te verkleinen?
Neem contact met ons op via telefoonnummer 088 050 1800. Wij helpen je graag verder!